谢选骏：保险公司与诈骗公司都是庞氏骗局

《保险诈骗套路揭秘 多发生于车险、意外险、健康险等领域》（2021年11月16日 北京商报）报道：

假“李逵”骗保手段让人防不胜防。11月14日，北京商报记者梳理发现，近期，不法分子冒充保险公司群发短信、冒充保险公司员工、冒充保险APP开展业务等违法行为时有发生，执法部门不断进行严厉打击的同时，各地银保监局也在不断加强保险反诈的宣传。

业内人士表示，在健全保险欺诈法律法规、监管部门推动反诈宣传的同时，保险机构反保险欺诈管理能力和全民反诈意识的建立也是至关重要的。

“李鬼”频现，细数诈骗N种套路

保险欺诈行为包括诈骗人员虚构保险标的、编造未曾发生的保险事故、编造虚假的事故原因或夸大损失程度，来达到骗取保险金的目的。近年来，不法分子的手段也越来越先进，花样越来越多。

北京商报记者梳理发现，新近的保险诈骗活动以保险金诈骗为主，多发生于车险、意外险、健康险等领域。

11月12日，辽宁省公安厅发布信息显示，辽宁丹东东港市公安局对保险诈骗案件涉案资金进行集中返还，其中，诈骗分子以养老保险“代办人”为由向老人收取保费一案，涉案资金达67万元。

不法分子冒充保险代办人将手伸向老年群体，而冒充保险公司进行电信诈骗的行为则瞄向广大中年群体及网络用户。北京商报记者梳理发现，不法分子冒充保险公司群发短信进行诈骗：“您账户的新冠疫苗接种意外保障已到达，戳链接确认……”“您的健康权益已到达，点击链接打开……”。而点击上述链接就会发现，这是套着正规网站的“画皮”，以登记注册为由，获取用户的登录密码、支付密码、身份证号码、银行卡号、短信验证码等信息，诱导用户进行银行转账等操作。

除了通过电话、短信冒充保险诈骗外，冒充保险App进行诈骗也走进人们的视野。11月10日，泰康保险集团官微发布一则公告，公告显示，一款名为“泰康”的手机App伪造和冒用泰康保险集团商标标识和商号，冒用泰康名义向社会公众推销所谓“泰康养老项目”的理财产品，并承诺高额投资回报。

保险理赔本应是消费者的合法权益，有些人竟动起了找人“顶包”骗保的歪脑筋。近日，湖北省公安县公安局交警大队在侦办一起交通理赔案件时，识破“顶包”骗保谎言，为保险公司挽回了损失。

故意制造交通事故骗保、医保骗保更是屡见不鲜，杀人骗保的案例也更让人触目惊心。此前，保险“黄牛”联合医院等进行诈骗也遭到了严厉打击。通过收取高额代理费甚至用少量现金买断伤者的赔付，来进行造假，并向保险公司索赔，目的是将保险赔偿收入囊中。

互联网保险诈骗也值得引起关注。近年，互联网保险快速发展，由于投保与理赔均可以大量依托网络开展，导致人身意外伤害险极有可能成为保险诈骗的重灾区。首都经贸大学保险系副主任李文中分析指出，这是由于如今互联网已经成为最重要的社交工具和获取相关信息的工具，人们已经对其存在严重依赖，当想获取保险信息时首先想到的当然也是互联网；此外，互联网上信息量巨大，但是真伪难辨，便于有实施保险欺诈企图的人将诈骗信息隐藏其中；还有，互联网实名管理难度大，也便于这些人隐藏身份，逃避法律制裁。

“低成本、回报高”驱使诈骗分子“铤而走险”

我国保险欺诈较为普遍，在车险、人身意外伤害险等险种领域大量发生，在农业保险、大病保险等准公共性质的险种中也广泛存在。

缘何保险欺诈屡禁不止？在李文中看来，首先，社会大众的保险意识越来越强，保险需求持续增长，使得这些人更容易得手。其次，保险市场通常存在较严重的信息不对称，保险公司和消费者防范保险诈骗的难度较大。再次，保险具有高杠杆性，诈骗保险赔款是典型的“低成本、回报高”。

数据显示，近两年，全国保险业共向公安机关移送欺诈线索28005条，公安机关立案千余起，涉案金额近6亿元，抓获犯罪嫌疑人近2000人。

冒充保险公司、保险“黄牛”等诈骗活动对消费者、保险业显然会带来一些不利影响。李文中表示，首先，他们这些骗保行为严重损害了被保险人或者受益人的利益，使他们没有获得应该得到的保险赔偿，同时也降低了他们对保险公司和保险行业的信任，损害了保险行业的社会形象，阻碍了保险业的正常发展。其次，在实施保险诈骗活动过程中，他们为了获取更多的保险赔款，往往会故意制造保险事故或者扩大事故损失，严重扰乱了社会秩序，侵害了社会公众利益。最后，他们的骗保行为增加了保险公司的赔付，严重侵蚀保险公司的偿付能力，增加了金融风险。

“保险诈骗对消费者、保险业以及整个社会都具有严重危害，因此需要持续进行保险反诈。”李文中如是表示。

防诈意识不可缺，多地建立反诈“防火墙”

“你下载国家反诈中心App了吗”一度成为热议话题，宣传电信网络诈骗的危害及防范措施，提高消费者对相关保险的知晓率和普及率已经成为有关部门势在推进的工作。

北京商报记者梳理发现，下半年以来，多地不断宣传保险反诈知识，提高公众的防诈意识。11月4日，广东银保监局发文表示，在持续推进反诈宣传工作的同时，组织辖内银行保险机构开展为期一个月的打击治理电信网络诈骗。

10月25日，陕西银保监局发文提出，展播适老智能服务宣传片、“反诈小剧场”视频短片，讲解保险知识。同月，据河南银保监局官网发布，河南银保监局指导行业协会开发“反诈小助手——河南省银行保险机构身份卡”微信小程序，消费者可以快速查询辖内100余家主要银行保险机构官方住址、电话、网站。

“开设平台、反诈骗剧场都是非常有效的防诈骗手段，反诈骗平台为民众提供了获取真实信息的便捷渠道，使他们更容易识别出诈骗信息和圈套；反诈剧场是一种大众非常容易接受的形式，在观剧的过程中就学习和提高了反诈能力。”李文中如是表示。

在李文中看来，各地开展的形式多样的保险反诈宣传工作对于提高民众的反诈骗意识和识别诈骗圈套的能力具有重要作用，有利于打击和减少保险诈骗活动。

保险公司防诈行动也在进行时。11月10日，泰康集团对“泰康”手机App及相关人员所开展的全部业务进行了回应，“泰康”手机App的违法行为均与泰康保险集团及下属机构无关。在国任保险的微信公众号内容中，其中有一期宣传教育内容以受害者被骗下载所谓消费金融App后受骗5000元的典型案例，提高了用户对于下载不明App的警惕性。

保险行业保险欺诈方面采取了不少应对措施，取得了一定的风险防范效果，但防诈将一直在路上。李文中建议，手机用户收到免费赠送保险产品或者服务的信息时要多一份警惕。即便无偿赠送保险产品或者服务是真实的，也要谨慎对待。在日常生活中不要贪图这种小便宜，需要某种保险保障最好还是自己通过正规渠道去投保。

“由于保险诈骗形式多样，手段不断翻新，渗透到各个保险领域。防范保险诈骗不仅是保险行业的事，也不仅是国家的事，而是需要全社会共同参与。因此，在政府相关部门和保险公司采取措施反诈的同时，培养和提升民众的反诈意识与能力更为重要。”李文中如是表示。

谢选骏指出：上面所说的“保险诈骗”指的是“诈骗保险公司”，这是个案，并不可怕。可怕的是保险公司变成了诈骗公司，那就不是个案，而构成严重的社会危害了——

《保险都是骗人的？三大保险公司相继破产，客户保单该如何处理？》（2022-01-24 发明家）报道：

保险都是骗人的？三大保险公司相继破产，客户保单该如何处理？在大家印象中，银行、保险都是很赚钱的公司，如果说到银行保险破产的话，可能很多人都不肯相信，就拿世界500强公司来说，中国总共有135家公司上榜，其中中国平安排名第16位，每年的利润是上千亿，中国平安就是一家综合性的保险公司，保险是主业，同时涉及银行、证券，现在保险已经走进我们生活的方方面面，医疗保险、汽车保险、健康保险都成为生活中不可或缺的一部分。

可能在10年前吧，保险公司的口碑不算好，很多购买保险的人都说，出事的时候很难兑付，那时中国平安还不是世界500强，利润也没有上千亿，感觉就是很平常的公司，谁也想不到如今平安已经是万亿级企业了，国人对于保险的接受程度也越来越高，随着收入的提高，很多人都会给自己或者家人买一份保险，防止意外的发生。在2021年上半年，我国保险业总收入超过2.7万亿元，全国保险业赔付金额达到7300亿元，可见大部分保险公司都是赚钱的，利润真的非常高。

可能很多人不知道保险的盈利模式，其实也很简单，那就是拿到保险资金后，保险公司再将这资金进行投资，我们也可以把保险看做是投资集团或者是理财集团，中国平安是国内最大的保险公司，在国内乃至世界上都占据比较重要的地位，这是可以理解的。随着生活水平的提高，大家对健康生活追求更高，除了基本社会保障外，现在很多人都会购买保险，这几年保险的收入在增加，竞争环境却在恶化，不少规模比较小的保险公司都破产了。

以前，很多人都会说保险是骗人的，很多人买了保险发现没有什么用，一些人购买了保险，最后发现根本无法兑付，在规模和利润方面，我们只看到中国平安，而没有看到其他小型保险公司，中国大约有4000家保险公司，不少小型保险公司都难以为继，其中有三家比较出名的保险公司也倒闭了，很多人都想问客户保单是如何处理的？

这三家保险公司分别是国鑫人寿保险公司，东方人寿，安邦人寿，国鑫人寿倒闭的原因主要是管理不善，同时投资失败，用户的资金也被挪用，现在已经被取消经营资格，宣告破产了；东方人寿也是因为资金问题，由于事故赔偿低，很多保险都不予赔偿，导致客户流失严重，通俗一点就是口碑不行，很多人不想购买东方人寿产品，最后也推出保险市场；最后是安邦保险，曾经是世界500强企业，由于管理层虚报注册资本，同时逃避相关部门调查，其实很多人怀疑安邦业绩也是虚假的，可以说正是弄虚作假葬送了安邦集团的前途。

对于储户来讲，自己购买了保险，花了真金白银，一旦遇到保险公司破产的话，自己岂不是血本无归，储户就会问自己保单怎么处理？对于这个问题，大家不用过于担心，因为国家已经有明文规定，保险公司成立时是要缴纳保证金的，一般金额都比较大，一旦保险公司破产的话，这笔钱将用来补偿客户的损失。同时人寿保险的话，必须找另一家公司来接管，保单也移交到接管的公司手里，这样客户的资金就可以保全了，而不会血本无归。

保险公司是不是骗人的？现在很少人会说保险公司是骗人的，以前是保险公司口碑不好，很多保险都不赔付，导致觉得保险是骗人的，也可能客户买的保险是万能险或者分红险，而自己又患了重病，结果就无法赔付了。因为你要购买重病险才能赔付。另外保险公司员工也有作弊的，会推销一些不适合的保险给客户，最后客户会觉得自己受骗了，也会告诉别人保险都是骗人的。卖保险的时候尽量选择正规的保险公司，选择正规的渠道，防止发生各种意外，要选择发展前景好的公司。

谢选骏指出：保险公司与诈骗公司是一体两面的。因为保险公司要不破产，那就是国家破产了——社会主义国家纷纷破产，资本主义国家债台高筑……这些都是庞氏骗局的典型案例。因为历史上的任何国家，都是因为狂嫖滥挥霍无度而陷入了财政破产。月满则亏，天之数也。