《这个民生银行美女行长 骗了有钱人30亿人民币》2017年4月19日说：
这段时间，150户北京的“有钱人”家庭正饱受煎熬。
他们去年在民生银行北京分行航天桥支行购买的“理财产品”，现在被指是涉嫌伪造产品，30多亿资金下落不明，不知谁该负责。曾经被该行捧在手里的“私人银行高净值客户”如今成了“讨债者”。
根据财新、21世界经济报道的报道，民生银行北京管理部（分行）航天桥支行行长张颖涉嫌向该行“鲸钻高尔夫球俱乐部”的高净值客户和普通客户兜售“非凡资产管理保本”理财产品，共涉及资金30多亿，而据查，民生银行并没有该产品。
这30多亿没有进入民生银行的托管账户，而是进入了张颖控制的“个人账户”。目前，相关涉案人员已经被控制，案件正在查办中。民生银行也组成了工作组。
在媒体中，这是“飞单”行为，所谓“飞单”是指银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成的行为。
但是本次事件，张颖和同伙们卖的根本不是其他机构的理财产品，而是他们伪造的合同，将投资者的钱倒腾到个人账户。
应该是蓄意伪造合同的“非法骗资”。不管多有钱，遇到这种糟心事，也要把钱追讨回来。那么，钱能要得回来吗？向谁要呢？
以此为案例，说说如何避免“踩雷”。虽然你现在可能还不是“高净值客户”，但是提高理财风险意识也是有备无患。
被盯上的有钱人
能赚到亿万身价的人，都很聪明，不会轻易上当，并且也不是那么容易接近，所以，你先得有机会接近，还需要一个身份。
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2011年，张颖从中国人民大学毕业后，到民生银行航天桥支行工作，一直做到支行行长。该支行有个重要的资源，那就是鲸钻高尔夫球俱乐部。
在本案中，绝大部分受害者都是民生银行航天桥支行鲸钻高尔夫球俱乐部的成员。
根据一份民生银行北京航天桥支行的《贵宾服务手册》显示，“鲸钻高尔夫俱乐部成立于2008年10月26日，由中国民生银行北京 航天桥支行倡导成立，隶属于中国民生银行非凡财富高尔夫俱乐部。鲸钻高尔夫俱乐部旨在为会员提供更多、更细心的增值服务，以中国民生银行全面的金融服务为依托，利用丰富的俱乐部资源优势，定期 举办高尔夫会员活动，使大家在交流球技的同时，增进相互了解，拓展更大的事业发展空间，共享快乐，共享财富，共创未来。 ”
根据上述手册，2010年入会标准是：
由此可见，都是金融机构眼中的“高净值人群”。目前，鲸钻高尔夫球俱乐部是为该支行个人金融资产1000万元以上的私人银行客户。
业界评价张颖的“能力很强”，能完成100亿存款，年收入两三百万没问题，在北京也可以过上上层中产的生活了。
民生银行之前的宣传材料上也提及，她在短短3年间，就把“该支行金融资产在全国排名第一”，没父亲病重都没有“误工”。
张颖在民生航天桥支行经营5年，跟该俱乐部的会员已经很熟悉了，已经获得高净值客户的信任，完成银行的KPI考核没问题，又是“明星行长”，本应该顺风顺水。
伪造产品
获得有钱人的信任后，如果只向他们销售本行的理财产品，仅仅是完成KPI拿奖金，张颖就“另辟蹊径”，私下吸收资金。
经过近10年的经营，鲸钻高尔夫球会员已经高度信任民生银行的牌子，不少人在民生银行投资理财超过10年。这些人成了张颖的“摇钱树”。
据《21世纪经济报道》报道，根据投资者提供的理财产品转让协议显示，受让的理财产品名称为“非凡资产管理保本第172期私银款”，受让金额为100万元，转让方为自然人。
根据公开信息，民生银行的理财产品以“非凡理财”为品牌，“是根据客户及市场需求，民生银行利用金融市场上丰富的投资工具为个人客户设计、提供投资理财产品，每月向客户推出，使客户持有的本外币资金获得较高的投资收益，产品类型丰富，期限灵活。”
所以，当张颖向他们推销相关产品时，他们并没有怀疑。你想啊，服务你多年的银行行长，向你推荐产品时，你还有什么怀疑的？
更何况，人家说“这款产品是千辛万苦才从总行争取到的，只给鲸钻高球俱乐部的大客户，保本保息。”
你会怀疑？怀疑的话，人家除了拿出产品转让协议，还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。最后还加盖公章。
这下没什么可怀疑了吧？
在银行办公室签的“假合同”
本来，如果购买的是银行的理财产品，资金会进入相关的专户，受严格监督。但是在这次事件里，投资者的资金却是打入个人账户。
这也是张颖们骗局的关键。
根据投资者向《21世纪经济报道》的讲述，当时航天桥支行工作人员的解释是，“很多大客户买了定期理财产品后，急需用钱，因为不到期不能赎回，就会牺牲一定的收益将产品转让出去。”
人家急需钱，将产品转让而已嘛。
于是，投资者们获得了一份《中国民生银行理财产品转让协议》，协议转让方为自然人，转让份额是300万，转让标的名称“非凡资产管理保本第176期私银款”。
根据协议，转让款由“新投资者”直接打给“原投资者”的个人账户。转让协议中，除了转让方、受让方分别签字外，还盖有“中国民生银行航天桥支行储蓄业务”的公章。
就是不知道这枚公章是不是真的。
为获得投资者的信任，除产品转让协议，该行还以付款方为甲方、收款方为乙方、民生银行为丙方的方式，签订了一份《交易资金监管协议》。约定民生银行对产品转让方，即收款方的账户进行监管冻结，确保该产品到期后本金及收益划转给付款方。
至于资金是转到个人账户的问题，相关理财经理的说法是，“资金由民生银行负责监管，不用担心安全问题。”
那些转让人的开户行，均是民生银行航天桥支行。
为了让投资者们更信任，张颖们是在航天桥支行的办公室里跟投资者们签合同，并且流程更到位的是，在购买“转让理财产品”时，销售人员会询问投资者，是否知道这款理财产品，知道其中的风险，购买者需要按要求回答知道，并对这个过程录音、录像。符合“双录”的规范。
转账也是在柜台，据投资人陈述，“当时领我到一个小房间里把合同签了以后，后来到柜台办的转账。”
可以说，张颖动用了整个支行的资源去做这事情，做到看上去天衣无缝，符合流程，让客户们完成察觉不到其中有诈。
钱都哪去了？
经过5年蛰伏，张颖一次性收割了30多亿，真是煞费苦心。
拿到钱之后，用来干嘛呢？
可以肯定的是，这30-40亿是没有购买民生银行的理财产品，张颖和同伙是伪造了合同，让投资者误以为购买的是民生银行的理财产品，钱都进入了张颖控制的账户里。
至于钱的流向，有媒体报道，以表外放贷，掩盖约30亿元的票据造假窟窿，也有报道称是张颖将获得的资金用于银行外部投资，范围从放贷、投资地产基金、投资艺术品不等。真相还有待公安机关证实。
连行长都骗人，银行还能不能信任？很显然，这并非是简单的“飞单”行为，而是蓄意伪造合同的“非法骗资”。民生航天桥支行的高端客户跟张颖打交道多年，没想到张颖却利用他们的信任，“人家跟你谈交情，看的却是你的钱”。
其实呢，相关的案例早就有了，并且很多。从2014年至2015年6月，媒体曝光的类似案件，有18起涉及金额超过46亿元，包括兴业银行涉嫌非法集资的“卷款潜逃”事件中的30亿元。
2015年期间，兴业银行北海分行也曾发生过类似的事情。当时该分行员工苏瑜在2014年12月至2015年3月间，利用“帮办银行过桥业务赚取高额利息”为由，诱骗兴业银行多名大客户共约30亿元(报案额11.6亿元)，2015年5月辞职后，人间蒸发。
当时，兴业银行方面称，事件性质属于离职员工“个人非法集资”，该行仍将全力配合公安机关调查取证。
据该案的受害者称，是在兴业银行北海分行的办公室里与涉案人签订的借款合同。
2015年5月15日，有媒体报道称“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”，随后，河北有几十名工商银行储户向媒体表示，他们在中国工商银行石家庄建南支行的存款莫名“失踪”，初步统计，涉及金额达数千万元人民币。
一位受害者在接受媒体采访时表示：“从2014年初开始，这家工商银行营业网点(建南支行)的一名负责人梁某就开始向我推荐，说是工商银行有一项高息揽储业务，一年的定期存款可以拿到10%的年息。我根本没有意向存款，但梁某不仅三番五次地劝说，还给我的公司介绍客户。”
经不起梁某的软磨硬泡，考虑到对方是工行正式员工的身份，该受害者最终同意办理这项业务。
而这些案件的都是银行员工向客户推荐，并且合同无一例外都是在银行办公场所签下的。
但比起上述案例，民生银行航天桥支行的该案件，更恶劣的是，张颖向投资者许诺的回报率并不是很高，并且伪造合同，让该行的高净值客户误以为购买的是该行的产品。
这不是“非法集资”，而是“骗资”。向谁追回血汗钱？向银行施压！
那么，上当的投资者们，钱就白白没了，谁该承担责任？
对此，4月18日晚间，民生银行在上交所发布公告称：“近日，本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，积极协助公安部门侦办。”
针对媒体报道的涉案金额及具体案情正在调查过程中，民生银行表示，力争尽快查明事实，最大限度保护客户资金安全，妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任。
“妥善解决各方诉求，并依法承担相关责任”到底能不能把投资者的钱要回来呢？
此前，针对“飞单”情况，中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海接受《中国经济周刊》采访时表示，倘若是银行的在职员工和储户签订合同，这种情况银行肯定是要买单的。
在劳动合同关系存续期间，如果由于行为人在银行工作时间、工作范围之内，以银行工作人员的身份和消费者签订的合同，原则上就视为银行的揽储行为，银行应该还本付息。“举证责任方银行要想免责，就要自证清白，证明该员工的揽储行为是个人行为。”
如果是“员工个人行为”，就能免责了吗？
其实也不然。
让我们用《券商中国》整理的一个案例看看银行是如何处理类似问题的。
2012年，华夏银行东单支行理财经理李鸣向X先生推荐一款产品，年化收益率11%，称产品是华夏银行托管，由华夏银行保本保息，产品已在华夏银行多个支行进行过路演，东单支行行长武文生也特别在晨会上专门安排客户经理们客户推荐这个产品。
基于对华夏银行的信任，X先生陆续购买了君业军投基金公司产品500万元、大观言基金产品1500万、江苏宜兴星皓基金产品800万，共2800万元。
2013年12月，三笔基金陆续到期，理财经理李鸣向X先生告知均不能兑付。在漫长的追讨过程中，时任华夏银行北京分行负责解决客户兑付问题的部门经理何志专、何小鹏，以及分行行长樊燕明，副行长吴江涛都向X先生承诺了几种解决方式：
一是，要求X先生配合华夏银行先向基金公司追讨，如追讨不成，华夏银行会以其它方式为其解决兑付；二是，要求X先生为华夏银行寻找介绍可以贷款的大客户，通过挤压息差的方式为来解决兑付问题；三是，由X本人的公司向华夏银行贷款，再由华夏银行做成坏账的方式解决兑付问题。
2014年年末，华夏银行北京分行先后分三次向X先生兑付了大观言及江苏宜兴的本金，未兑付任何收益。期间，华夏银行客户经理就兑付金额，多次与X先生讨价还价，并胁迫X先生，如果想获得以上两家的本金兑付，必须签署不再向银行追讨君业军投基金公司投资款的免责声明。
X先生为了能尽快获得部分本金兑付，被迫签署了该声明。
此后，华夏银行开除了客户经理李鸣，并把当时负责兑付问题的当事人何志专，何小鹏调离了北京分行，至今X先生仍然有300万本金没有追回。
那么，本案最后的结局也一定是如此吗？
目前尚不知道张颖把30多亿拿去干嘛了，如果是拿去炒北京的房子，那还真不一定亏本，毕竟北京的房价去年暴涨。如果是挪作他用，那么银行就需要和警方一起去追讨，追回多少再说。
至于银行人士的责任，除了张颖的铁定会判刑外，民生银行的高管也会收到相应的处理。但是类似案件，如果移交司法，监管机构一般不会追究直接责任人的职责，但是因为涉及内控问题的，会追究相关管理层的责任。
所以，投资者们给银行更大的压力才是王道了。
谢选骏指出：上述文章，应是“无产阶级专政司令部”的宣传品，因此他把责任推卸给银行。虽然这比银行流氓把责任推卸给“个人”要好些一点，但仍然是政治流氓的行径。这个政治流氓，就是无产阶级专政。饿蚊子比饱蚊子更凶残，无产阶级专政比资产阶级专政更凶残，人民民主国家比宪政民主国家更凶残。因为，没有三权分立的无产阶级专政，正是贪官污吏集团可以依靠的保护伞。
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